On signe souvent son contrat d’assurance habitation au moment d’un déménagement… puis on n’y touche plus pendant des années. Pourtant, entre les travaux, le télétravail, les enfants ou les nouveaux équipements à la maison, votre contrat ne correspond plus forcément à votre situation actuelle.
Et le problème, c’est qu’on découvre souvent cela au pire moment : après un sinistre.
Voici les erreurs les plus fréquentes et surtout les réflexes simples à avoir pour éviter les mauvaises surprises.
Sous-estimer la valeur de ce qu’il y a chez soi
Quand on pense à ses biens, on imagine surtout les meubles ou l’électroménager. Pourtant, si vous additionnez les vêtements, chaussures, appareils électroniques, vélos, jouets, décoration ou matériel informatique, le montant grimpe très vite. Sans forcément s’en rendre compte, on accumule au fil des années des milliers d’euros de biens dans son logement.
Le problème ? Si le capital déclaré dans votre assurance maison est trop bas, l’indemnisation peut être insuffisante en cas d’incendie, de dégât des eaux important ou de cambriolage.
Et surtout, en cas de sinistre, l’assurance demandera très souvent des preuves d’achat pour indemniser correctement vos biens. Sans facture, il devient beaucoup plus compliqué de prouver la valeur réelle des équipements.
Pour éviter cela :
- gardez les factures des appareils importants dans un dossier numérique,
- prenez quelques photos de votre intérieur une fois par an,
- photographiez les objets de valeur,
- vérifiez régulièrement que le montant déclaré dans votre contrat correspond encore à ce que vous possédez réellement.
Ne jamais mettre son contrat à jour
On pense rarement à son assurance habitation lorsqu’on fait installer une piscine, que l’on transforme un garage en pièce de vie ou que l’on investit dans un vélo électrique à plusieurs milliers d’euros. Pourtant, ces changements peuvent avoir un impact sur votre couverture.
Même chose si vous télétravaillez régulièrement ou si vous réalisez des travaux qui augmentent la valeur de votre logement. Selon les contrats, certaines situations doivent être déclarées pour que les garanties restent adaptées.
Le plus simple est de prévenir votre assurance après des travaux importants, l’achat d’un équipement de valeur ou tout changement qui modifie significativement votre logement. Un rapide appel peut suffire à éviter de mauvaises surprises le jour où vous aurez besoin d’être indemnisé.
Penser que tout est automatiquement couvert
C’est sans doute l’erreur la plus courante.
On a souvent tendance à croire que puisque l’on paie une assurance habitation, tout ce qui se trouve dans la maison est couvert. En réalité, ce n’est pas toujours le cas. Certains biens comme les bijoux, les vélos, les objets laissés dans une voiture ou encore ce qui est stocké dans une cave peuvent être soumis à des conditions particulières ou à des plafonds d’indemnisation parfois assez faibles.
Autre point auquel on ne pense pas forcément : la franchise. Concrètement, c’est la somme qui reste à votre charge après l’indemnisation. Et selon les contrats, elle peut être bien plus élevée qu’on ne l’imagine.
Le plus simple est donc de prendre quelques minutes pour vérifier ce qui est réellement couvert, les éventuels plafonds d’indemnisation et le montant de la franchise. Ce n’est pas la lecture la plus passionnante du monde, mais cela évite de découvrir après un sinistre que l’on pensait être protégée pour quelque chose qui ne l’était finalement pas.
Attendre pour déclarer un sinistre
Si un dégât des eaux ou un cambriolage survient, le premier réflexe est souvent de nettoyer, ranger ou remplacer ce qui a été abîmé. Pourtant, avant de vous lancer, prenez quelques minutes pour penser à votre dossier d’assurance. Vous vous remercierez plus tard.
Voilà la marche à suivre :
- prendre plusieurs photos des dégâts ;
- conserver les objets endommagés avant de les jeter ;
- noter la date à laquelle vous avez découvert le sinistre ;
- retrouver les factures ou preuves d’achat si vous les avez ;
- prévenir votre assurance rapidement.
En cas de cambriolage, pensez également à déposer plainte le plys rapidement possible.
Ce sont de petits réflexes qui ne prennent pas longtemps, mais qui peuvent vraiment faciliter l’indemnisation et vous éviter bien des échanges avec l’assureur par la suite.
Négliger les petits gestes de prévention
On n’y pense pas forcément, mais certains sinistres pourraient être évités avec quelques vérifications qui prennent à peine quelques minutes dans l’année.
Par exemple, un flexible de machine à laver usé ou un joint qui commence à fuir peuvent provoquer des dégâts des eaux importants. De la même façon, un départ en vacances sans couper l’eau peut transformer une petite fuite en gros problème.
Quelques réflexes simples peuvent vous éviter bien des tracas :
- vérifier de temps en temps l’état des joints et des flexibles de lave-linge ou de lave-vaisselle ;
- couper l’eau avant un départ prolongé ;
- tester régulièrement le détecteur de fumée et remplacer les piles si nécessaire ;
- éviter de laisser des objets de valeur visibles depuis une fenêtre.
Ce ne sont pas des gestes très compliqués, mais ils peuvent vous éviter un sinistre… ou au moins vous faciliter la vie si un problème survient malgré tout.
Comparer uniquement le prix de son assurance
Lorsqu’on regarde son assurance habitation, on se focalise souvent sur le montant de la cotisation. C’est normal : personne n’a envie de payer plus cher que nécessaire.
Pourtant, deux contrats affichant quasiment le même tarif peuvent proposer des niveaux de protection très différents. Les plafonds d’indemnisation, les franchises ou encore certaines garanties spécifiques peuvent faire toute la différence au moment d’un sinistre.
Avant de changer d’assurance ou de renouveler votre contrat, prenez donc le temps de comparer autre chose que le prix. Quelques euros économisés chaque mois peuvent parfois se payer très cher le jour où vous avez besoin d’être indemnisée
Le conseil de la rédac
Soyons honnêtes : relire son contrat d’assurance habitation ne figure probablement pas dans le top 10 des activités que l’on rêve de faire un dimanche après-midi.
Et pourtant, consacrer 15 minutes à vérifier quelques points peut vous éviter bien des mauvaises surprises. La prochaine fois que vous recevez un courrier de votre assureur ou votre avis d’échéance, ne le classez pas immédiatement dans la pile des « je regarderai plus tard ». Profitez-en pour vérifier que votre contrat correspond toujours à votre logement, à vos équipements et à votre mode de vie.
Parce qu’une assurance habitation, c’est un peu comme un parapluie : on n’y pense jamais quand il fait beau. Mais le jour où l’orage arrive, on est bien contente de l’avoir sous la main… et qu’il soit en bon état.