Tant que Loulou ou nous sommes salariés d’une entreprise ou de la fonction publique, la question de la mutuelle ne se pose pas vraiment puisque c’est la boîte qui la choisit …sauf si la mutuelle de notre cher employeur rembourse le mini mini et qu’on s’engage dans des fais de santé lourds, auquel cas, une mutuelle complémentaire sera à envisager !
Mais la vraie problématique, c’est quand ni Loulou, ni nous sommes salariés !
Commence alors la quête de la meilleure mutuelle ! Et sur le net, c’est un peu la jungle !
Alors concrètement comment fait-on pour trouver la mutuelle qui correspond le mieux à ses besoins ?
Suivez le guide :
1- On commence par lister ses besoins en frais médicaux:
traitement d’orthodontie de Rose, lunettes de Loulou, naissance du petit troisième…ou au contraire, à part les visites chez le généraliste et les quelques visites obligatoires chez les spécialistes, les frais de santé sont plutôt réduits. Il convient d’analyser certes les frais de santé actuels, mais aussi et surtout de faire une projection sur l’avenir à court terme (à moyen terme on pourra toujours réactualiser son contrat).
2- On cerne ses priorités:
toute la famille porte des lunettes et c’est le poste « optique » qui vous coûte le plus cher, ou bien les enfants entrant dans l’adolescence vont avoir besoin d’un appareil dentaire dont le coût est élevé, ou encore, je consulte très souvent des spécialistes…Tout doit être pris en compte : en effet, une mutuelle peut par exemple très bien couvrir les frais dentaires et moins bien ceux d’optique et autre.
3- On apprend à décrypter le langage de la sécurité sociale
pour pouvoir lire un contrat de mutuelle santé sans être perdue :
- Tiers payant : pas d’avance des frais pour l’assuré, la caisse règle directement au « tiers » les prestations dues.
- BR: Base de Remboursement : Tarif de référence à partir duquel la Sécurité Sociale calcule son remboursement.
- TC Tarif conventionné : Tarif de référence
- Ticket modérateur : partie restant à la charge de l’assuré après déduction du remboursement de la sécurité sociale
- RSS: Remboursement Sécurité Sociale : code qui donne le pourcentage et la somme que la Sécurité Sociale rembourse.
- PMSS : Plafond Mensuel de la Sécurité Sociale : valeur qui sert de base de calcul à la Sécurité Sociale de 3086 € en 2013.
- PASS : Plafond annuel de la Sécurité sociale. Cette donnée sert de base de calcul aux cotisations sociales et autres plafonds de déduction fiscale. Le Pass applicable à partir du 01/01/2013 est fixé à 37 032 euros.
4- Une fois ce petit travail fait, on utilise un comparateur de mutuelle
santé comme choisirsamutuelle.com par exemple. Il en existe pléthore sur la toile alors pour ne pas perdre trop de temps, limitez votre sélection !
5- On lit entre les lignes pour comparer ce qui est comparable
Attention aux termes employés par les mutuelles : « mutuelle à 100 % » peut signifier : remboursement de 100 % à hauteur du tarif conventionné ou remboursement de 100 % de vos dépenses réelles, ce qui n’a rien à voir ! D’où l’importance de maîtriser le jargon santé !
Les garanties des mutuelles peuvent être exprimées :
– en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BR ou BRSS)
– en pourcentage des tarifs (TC tarif conventionné )
– en euros
– en pourcentage de PMSS et PASS
6- On fait enfin une demande pour obtenir un devis gratuit sur les différents comparateurs de mutuelle que l’on a consulté.
Cela permettra, à tête reposée d’analyser les remboursements des différents postes santé et de faire le meilleur choix.